國際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)是一種對被保險(xiǎn)貨物遭受承保范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)而受到損失時(shí)由保險(xiǎn)人(Insurer)負(fù)賠償責(zé)任的制度。它通常分為兩種類型：一是運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)；二是運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。前者包括海上、陸上和航空等運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)以及國際貨物多式聯(lián)運(yùn)保險(xiǎn)等；后者包括船舶、火車、卡車、飛機(jī)以及船東互保等。隨著現(xiàn)代貨物運(yùn)輸方式的不斷變化，運(yùn)輸保險(xiǎn)的內(nèi)容、范圍和方式也隨之發(fā)生變化。運(yùn)輸保險(xiǎn)已從原來的海上運(yùn)輸保險(xiǎn)單一形式發(fā)展成為與現(xiàn)在的陸上運(yùn)輸、航空運(yùn)輸保險(xiǎn)同時(shí)并存的綜合運(yùn)輸保險(xiǎn)體系。
國際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)作為國際貿(mào)易業(yè)務(wù)中的一個(gè)重要交易條件已成為國際經(jīng)濟(jì)不可缺少的組成部分。它是隨國際貿(mào)易和國際航運(yùn)業(yè)的發(fā)展而發(fā)展起來的，同時(shí)，國際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的發(fā)展，又對國際貿(mào)易和國際航運(yùn)業(yè)的發(fā)展起著重要的促進(jìn)作用。
一、國際集裝箱多式聯(lián)運(yùn)保險(xiǎn)概述
國際集裝箱多式聯(lián)運(yùn)的發(fā)展，在為貨主提供便利的門到門服務(wù)，減少了部分集裝箱貨物運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也增加了一些新的風(fēng)險(xiǎn)，從而給運(yùn)輸保險(xiǎn)提出了一些新的問題，如保險(xiǎn)人責(zé)任期限的延長、承保責(zé)任范圍的擴(kuò)大、保險(xiǎn)費(fèi)率的調(diào)整以及集裝箱運(yùn)輸責(zé)任保險(xiǎn)等。
與傳統(tǒng)的運(yùn)輸方式相比，國際集裝箱多式聯(lián)運(yùn)使得貨物在運(yùn)輸過程中的許多風(fēng)險(xiǎn)將得以減少，其中包括：
(1)裝卸過程中的貨損事故；
(2)貨物偷竊行為；
(3)貨物水濕、雨淋事故；
(4)污染事故；
(5)貨物數(shù)量溢短現(xiàn)象等。
然而，隨著集裝箱多式聯(lián)運(yùn)的開展也出現(xiàn)了一些新的風(fēng)險(xiǎn)，如：
(1)由于貨物使用集裝箱運(yùn)輸，貨物包裝從簡，因而貨物在箱內(nèi)易造成損壞；
(2)由于貨物在箱內(nèi)堆裝不當(dāng)、加固不牢造成損壞；
(3)在發(fā)生貨物滅失或損壞時(shí)，責(zé)任人對每一件或每一貨損單位的賠償限額大為增加；
(4)裝運(yùn)艙面集裝箱貨物的風(fēng)險(xiǎn)增大等。
由于上述原因，尤其是艙面裝載集裝箱，運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)增大，保險(xiǎn)公司會據(jù)此提出縮小承保責(zé)任范圍，或?qū)ε撁婕b箱征收高保險(xiǎn)費(fèi)率，或征收保險(xiǎn)附加費(fèi)。
與此同時(shí)，在多式聯(lián)運(yùn)下，保險(xiǎn)利益所涉及的范圍也有所變化，主要有：
(1)海運(yùn)經(jīng)營人：從某種意義上講，由誰投保集裝箱，與誰擁有集裝箱或?qū)b箱承擔(dān)責(zé)任有關(guān)：如果該集裝箱由船公司擁有，則應(yīng)該由船公司進(jìn)行投保。可采取的投保方式包括延長集裝箱船舶保險(xiǎn)期、擴(kuò)大承保范圍、單獨(dú)的集裝箱保險(xiǎn)等。在實(shí)際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，單獨(dú)的集裝箱保險(xiǎn)比延長船舶保險(xiǎn)期應(yīng)用得更為廣泛。
(2)陸上運(yùn)輸經(jīng)營人：陸上運(yùn)輸經(jīng)營人通常是指國際貨運(yùn)代理人、公路承運(yùn)人、鐵路承運(yùn)人等。當(dāng)他們向貨主或用箱人提供集裝箱并提供全面服務(wù)時(shí)，必須對集裝箱進(jìn)行投保，以保護(hù)其巨額資金投入。
(3)租箱公司：在租箱業(yè)務(wù)中，不僅要確定租賃方式，同時(shí)，確定由誰對集裝箱進(jìn)行投保也是十分重要的。根據(jù)目前的實(shí)際情況看，無論是集裝箱的長期租賃，還是程租，較為實(shí)際的做法是由租箱公司繼續(xù)其保險(xiǎn)，而向承租人收取費(fèi)用。
(4)第三者責(zé)任：在集裝箱多式聯(lián)運(yùn)過程中，除因箱子損壞而產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失外，還有可能對第三方引起法律責(zé)任。如集裝箱運(yùn)輸過程中造成人身傷亡及其他財(cái)產(chǎn)損失等。由于對第三者的損失責(zé)任可能發(fā)生在世界任何用箱地，因此其簽訂的保險(xiǎn)單也必須是世界范圍內(nèi)的。
二、國際集裝箱多式聯(lián)運(yùn)保險(xiǎn)的特征
國際集裝箱多式聯(lián)運(yùn)保險(xiǎn)承保的是運(yùn)輸貨物從一國(地區(qū))到另一國(地區(qū))之間的“位移”風(fēng)險(xiǎn)。由于所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的在整個(gè)運(yùn)輸過程中，無論是地理位置，還是運(yùn)輸工具以及操作人員等均頻繁變更，使得承保標(biāo)的時(shí)刻暴露在眾多的自然或人為的風(fēng)險(xiǎn)之中，因此與其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比，多式聯(lián)運(yùn)運(yùn)輸保險(xiǎn)有著下列不同的特征。
(1)事故發(fā)生的頻度高，造成損失的數(shù)量大。國際集裝箱多式聯(lián)運(yùn)以其安全、簡便、優(yōu)質(zhì)、高效和經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)已廣為國內(nèi)外貿(mào)易界和運(yùn)輸業(yè)所接受，業(yè)務(wù)量迅猛增加。與此同時(shí)，由于其覆蓋面廣、涉及環(huán)節(jié)多，因而不可避免地使得貨物在運(yùn)輸過程中發(fā)生事故的頻率增加，造成的損失也大。
(2)集裝箱多式聯(lián)運(yùn)保險(xiǎn)具有國際性。國際集裝箱多式聯(lián)運(yùn)保險(xiǎn)的國際性主要表現(xiàn)在它涉及的地理范圍超越了國家的界限。多式聯(lián)運(yùn)所涉及的保險(xiǎn)關(guān)系方不僅包括供箱人、運(yùn)箱人、用箱人和收箱人，而且包括不同國家和地區(qū)的貿(mào)易承運(yùn)人和貨主等。因此，運(yùn)輸保險(xiǎn)的預(yù)防與處理，必須依賴于國際間公認(rèn)的制度、規(guī)則和方法。這是國際集裝箱多式聯(lián)運(yùn)保險(xiǎn)的一個(gè)顯著特征。
(3)運(yùn)輸保險(xiǎn)人責(zé)任確定的復(fù)雜性。國際集裝箱多式聯(lián)運(yùn)保險(xiǎn)涉及多種運(yùn)輸方式。一般以海運(yùn)為主體，鐵路運(yùn)輸、公路運(yùn)輸以及內(nèi)河運(yùn)輸?shù)葹檩o助。在承運(yùn)過程中，保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)貨物所遭受的損失是否負(fù)賠償責(zé)任，首先應(yīng)以導(dǎo)致該損失的危險(xiǎn)事故是否屬于保險(xiǎn)合同上所約定的承保事項(xiàng)為依據(jù)。也就是說，只有因保險(xiǎn)合同上所約定的危險(xiǎn)事故造成的損失，保險(xiǎn)人才負(fù)賠償責(zé)任。其次是貨物受損的程度限制。當(dāng)損失尚未達(dá)到保險(xiǎn)合同約定的程度時(shí)，保險(xiǎn)人也不負(fù)賠償責(zé)任。由此可見，多式聯(lián)運(yùn)下貨物損失賠償?shù)拇_定是一個(gè)非常復(fù)雜的問題。它不僅涉及到保險(xiǎn)合同本身的承保范圍，同時(shí)也涉及到與運(yùn)輸有關(guān)的貨物承運(yùn)人的責(zé)任問題。因此，為了劃清損失的責(zé)任范圍，必須深入了解各國以及國際上公認(rèn)的法律和慣例。
三、國際集裝箱多式聯(lián)運(yùn)與海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)
無論是從保險(xiǎn)的基本概念，還是從保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容來看，海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)與國際多式聯(lián)運(yùn)的風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)，在某種意義上說是一致的。
目前，以國際貿(mào)易運(yùn)輸貨物為承保對象的英文保險(xiǎn)單大都是以1906年英國海上保險(xiǎn)法為準(zhǔn)據(jù)法的。該法的第3條第：款規(guī)定：“海上保險(xiǎn)合同可以根據(jù)明文規(guī)定或商業(yè)習(xí)慣，擴(kuò)大其承保范圍，向被保險(xiǎn)人賠付因海上航行前后發(fā)生于海上或陸上的風(fēng)險(xiǎn)所造成的損害”。也就是說，在貨物運(yùn)輸過程中，貨運(yùn)保險(xiǎn)應(yīng)就運(yùn)輸全程所發(fā)生的危險(xiǎn)，向被保險(xiǎn)人提供連續(xù)、不間斷的保險(xiǎn)。從這一傳統(tǒng)的海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的基本概念來看，海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)與保護(hù)因集裝箱化而出現(xiàn)的真正意義上的多式聯(lián)運(yùn)過程中所發(fā)生的貨物風(fēng)險(xiǎn)，從體制上講是相適應(yīng)的。
此外，從構(gòu)成保險(xiǎn)合同的條款和保險(xiǎn)期限等方面看，海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)也能提供適應(yīng)于集裝箱化和國際多式聯(lián)運(yùn)下的“門到門”運(yùn)輸?shù)娜特浳锉ｋU(xiǎn)體制。以目前世界各國保險(xiǎn)市場上一泛使用的英國保險(xiǎn)協(xié)會貨物條款為例，根據(jù)該條款第：條(運(yùn)輸條款)中所規(guī)定的“倉到倉”條款(Warehouse to Warehouse Clause)，不論貿(mào)易當(dāng)事人之間對于貨物的風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任轉(zhuǎn)移的時(shí)司和地點(diǎn)等的約定有什么差異，從貨物離開起運(yùn)地倉庫或其他場所時(shí)開始，至進(jìn)入最終目的地溝倉庫時(shí)止(但有時(shí)有卸船后60天的限制或其他約束)，貨物保險(xiǎn)均應(yīng)對貨物運(yùn)輸給予全程保險(xiǎn)。
四、國際多式聯(lián)運(yùn)經(jīng)營人的責(zé)任限制與保險(xiǎn)
在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，貨物的損壞或滅失首先是由貨物保險(xiǎn)人予以賠償?shù)摹８鶕?jù)國際保險(xiǎn)法有關(guān)代位追償權(quán)(Subrogation)的規(guī)定，與支付保險(xiǎn)金相對應(yīng)，保險(xiǎn)人可以代位繼承(保險(xiǎn)代位)被民險(xiǎn)人對第三者享有的權(quán)利。多式聯(lián)運(yùn)經(jīng)營人責(zé)任制的主要作用就是確定保險(xiǎn)人對經(jīng)營人行使代位追償?shù)臋?quán)利。
對于多式聯(lián)運(yùn)經(jīng)營人的責(zé)任制，如前所述，國際多式聯(lián)運(yùn)公約采用了“修正的統(tǒng)一賠償責(zé)任制”。也就是說，在責(zé)任原則方面，遵循由債務(wù)人(經(jīng)營人)承擔(dān)舉證責(zé)任的嚴(yán)格責(zé)任主義，采用統(tǒng)一責(zé)任制。而在責(zé)任限額方面，則采用網(wǎng)狀責(zé)任制。關(guān)于責(zé)任限額，多式聯(lián)運(yùn)公約規(guī)定了三種賠償標(biāo)準(zhǔn)。其中，該公約規(guī)定的第一賠償標(biāo)準(zhǔn)，即包括水運(yùn)的賠償標(biāo)準(zhǔn)，比《海牙規(guī)則》相應(yīng)的責(zé)任限額提高了4.7倍，分別是《維斯比規(guī)則》和《漢堡規(guī)則》賠償限額的1.35倍和1.1倍。同時(shí)該公約的第三賠償標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定，如果貨物的滅失或損壞已確定發(fā)生在多式聯(lián)運(yùn)的某一地區(qū)段，而該區(qū)段適用的國際公約或強(qiáng)制性國家法律規(guī)定的賠償限額高于多式聯(lián)運(yùn)公約的標(biāo)準(zhǔn)，則經(jīng)營人的賠償應(yīng)以該國際公約或強(qiáng)制性國家法律予以確定。
很顯然，在上述情況下，多式聯(lián)運(yùn)經(jīng)營人的賠償責(zé)任將會超過其分承運(yùn)人，而且難以從其分承運(yùn)人那里得到與其支付給索賠人(貨主)數(shù)額相同的賠償金額。因?yàn)槎嗍铰?lián)運(yùn)經(jīng)營人對其分承運(yùn)人的追償請求不能適用多式聯(lián)運(yùn)公約，只能適用多式聯(lián)運(yùn)某運(yùn)輸區(qū)段所對應(yīng)的單一運(yùn)輸國際公約，而有些單一運(yùn)輸方式所適用的國際公約規(guī)定的賠償責(zé)任卻低于多式聯(lián)運(yùn)公約的規(guī)定，如上述的《海牙規(guī)則》或《漢堡規(guī)則》。為彌補(bǔ)此差額，多式聯(lián)運(yùn)經(jīng)營人除提高運(yùn)費(fèi)外，只得向保險(xiǎn)公司進(jìn)行責(zé)任保險(xiǎn)，以避免此類損失。
由此可見，隨著多式聯(lián)運(yùn)經(jīng)營人責(zé)任的嚴(yán)格化和擴(kuò)大化，以經(jīng)營人的責(zé)任為對象的貨物賠償責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)將會大幅度提高，而這種保險(xiǎn)費(fèi)本來就是包括于運(yùn)費(fèi)之中的。所以，多式聯(lián)運(yùn)經(jīng)營人的責(zé)任制對其運(yùn)輸成本所產(chǎn)生的影響是很大的。
五、多式聯(lián)運(yùn)經(jīng)營人的責(zé)任保險(xiǎn)和貨物保險(xiǎn)之間的關(guān)系
簡單他說，運(yùn)輸保險(xiǎn)可以分為兩種形式：一種是由貨主向貨物保險(xiǎn)公司投保的貨物保險(xiǎn)；另一種是由承運(yùn)人(經(jīng)營人)向互保協(xié)會投保的責(zé)任保險(xiǎn)。
在多式聯(lián)運(yùn)條件下，多式聯(lián)運(yùn)經(jīng)營人作為多式聯(lián)運(yùn)單證的簽發(fā)人，當(dāng)然應(yīng)對該多式聯(lián)運(yùn)負(fù)責(zé)。不過，多式聯(lián)運(yùn)經(jīng)營人對于運(yùn)輸過程中造成的貨物損壞或滅失的賠償責(zé)任，通常都是以貨物賠償(Cargo Indemnity)責(zé)任保險(xiǎn)(簡稱責(zé)任保險(xiǎn))向保險(xiǎn)公司或保賠協(xié)會投保。當(dāng)然，經(jīng)營人的責(zé)任保險(xiǎn)所承但的風(fēng)險(xiǎn)，取決于他簽發(fā)的提單中所規(guī)定的責(zé)任范圍，即貨物保險(xiǎn)承保的是貨主所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，而責(zé)任保險(xiǎn)所承保的則是經(jīng)營人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。
盡管很難確切他說明貨物保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)的全部關(guān)系，但根據(jù)有關(guān)的國際公約和規(guī)則的規(guī)定可以看出，兩者之間既存在著互為補(bǔ)充的關(guān)系，也有共同承保貨物運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系。也就是說，盡管以多式聯(lián)運(yùn)經(jīng)營人所簽發(fā)的提單上規(guī)定的賠償責(zé)任為范圍的責(zé)任保險(xiǎn)和以與貨主(托運(yùn)人或收貨人)的可保利益(除作為所有人利益的貨物的CIF價(jià)格外，還包括預(yù)期利益、進(jìn)口稅、增值利益等)有關(guān)的各種損害為范圍的貨物保險(xiǎn)之間存在著各種各樣不同領(lǐng)域的保護(hù)范圍，但是兩者之間的相互補(bǔ)充作用也是很明顯的。例如，在多式聯(lián)運(yùn)提單下由于不可抗力以及罷工、戰(zhàn)爭原因所造成的損害是免責(zé)的，而在全損險(xiǎn)和戰(zhàn)爭險(xiǎn)、罷工險(xiǎn)條件下的貨物保險(xiǎn)則包括上述事項(xiàng)。換句話說，不論把多式聯(lián)運(yùn)經(jīng)營人的責(zé)任擴(kuò)大到什么范圍，或嚴(yán)格到什么程度，貨主都不會不需要貨物保險(xiǎn)。
另外，責(zé)任保險(xiǎn)是以由運(yùn)輸合同約束的貨主與承運(yùn)人(經(jīng)營人)之間的權(quán)利、義務(wù)為基礎(chǔ)的保險(xiǎn)。與此相對，貨物保險(xiǎn)則是由有無損害發(fā)生的事實(shí)約束的貨主與保險(xiǎn)人之間以損害賠償合同約定的保險(xiǎn)。因承運(yùn)人保留權(quán)利而不得不由貨主負(fù)擔(dān)的各種風(fēng)險(xiǎn)，理所當(dāng)然地屬于貨物保險(xiǎn)的范圍。這一點(diǎn)不但是貨物保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)功能，而且也是國際貿(mào)易中貨物保險(xiǎn)之所以不可缺少的重要原因。
六、貨物保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn)
在貨物保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人面臨著激烈的自由競爭。貨物保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率是在考慮了該種貨物的性質(zhì)、數(shù)量、包裝、運(yùn)輸船舶或其他運(yùn)輸工具的詳細(xì)情況、運(yùn)輸區(qū)間、港口條件、季節(jié)和其他自然條件、簽約人(被保險(xiǎn)人)過去承保的得失等因素后，精確地計(jì)算出來的。由于簽約人可以直接和保險(xiǎn)人交涉保險(xiǎn)條件和費(fèi)率，所以他可以將商品的運(yùn)費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)置于自己的管理之下。發(fā)生素賠時(shí)，只要損害是由保險(xiǎn)所承保的危險(xiǎn)造成的，就能迅速地從分布于世界各地、港口的理賠代理人那里得到保險(xiǎn)金。
與此相對，在責(zé)任保險(xiǎn)中，承運(yùn)人以一定的賠償責(zé)任限額為基礎(chǔ)，將根據(jù)運(yùn)輸合同應(yīng)由自己承擔(dān)的責(zé)任，向保險(xiǎn)人投保。因此，這種保險(xiǎn)費(fèi)率的確定，難以考慮各種貨物和不同貨主的差別，只能以承運(yùn)人的責(zé)任限額和船舶噸位為基準(zhǔn)統(tǒng)一決定。如果從貨主的角度來看這一問題，這種做法對貨主是很不利的，因?yàn)榧词关浿髟诎b、托運(yùn)、運(yùn)輸工具、保管方法或其他方面都采取了確實(shí)非常細(xì)致的防止損害的措施，他也不能直接享受到因采取這些措施而取得的實(shí)效。而且，這種保險(xiǎn)不論對過去索賠保險(xiǎn)費(fèi)比率(損失率)低的貨主，還是比率高的貨主，都是以同一的保險(xiǎn)費(fèi)率承保。另外，即使貨主是與承運(yùn)人簽訂運(yùn)輸合同的當(dāng)事人，對于承運(yùn)人承保的責(zé)任保險(xiǎn)來說，他也是局外人，所以發(fā)生損害時(shí)，僅由承運(yùn)人舉證證明所發(fā)生的損害屬于運(yùn)輸合同所規(guī)定的承運(yùn)人的責(zé)任范圍，而貨主則只能通過承運(yùn)人間接地享受責(zé)任保險(xiǎn)的利益。
因此可以說，雖然同屬于保險(xiǎn)制度，但是貨物保險(xiǎn)和貨物損害賠償責(zé)任保險(xiǎn)卻是功能完全不同的兩種保險(xiǎn)。作為國際貿(mào)易主體的貨主，在責(zé)任保險(xiǎn)中只能通過承運(yùn)人間接地享受保險(xiǎn)利益，而在貨物保險(xiǎn)中，貨主本身就是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，他可以直接享受全部保險(xiǎn)范圍內(nèi)的利益。
如果從多式聯(lián)運(yùn)的貨主(托運(yùn)入或收貨人)、多式聯(lián)運(yùn)經(jīng)營入和保險(xiǎn)公司之間的關(guān)系來看，貨物保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)之間也存在差別。在貨物保險(xiǎn)中，通過簽發(fā)保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)公司與托運(yùn)人和收貨人建立了關(guān)系，不過，索賠求償則是僅由收貨人與保險(xiǎn)公司的索賠代理人直接發(fā)生關(guān)系。而在責(zé)任保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司與托運(yùn)人和收貨人之間并無直接關(guān)系，通常只是以承運(yùn)人(經(jīng)營人)為媒介，享受保險(xiǎn)賠償?shù)睦妗?